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嚴監管壓頂、業績分化明顯 民營銀行發展遇考

出處:銀行理財頻道 作者:孟凡霞 宋亦桐 網編:財經新聞中心 2019-08-14

民營銀行向來被看作中國國有金融體制的重要補充,其業務的合規與否也成為監管關注的焦點。進入2019年,監管對民營銀行的處罰力度明顯加大。8月14日,據北京商報記者統計,開年至今共有2家民營銀行受到監管處罰,合計罰沒380萬元。經歷了5年多的發展,民營銀行的業務逐漸走上正軌,但從業績指標來看,各家銀行資產規模差距較大。在銀行業都在謀求轉型的“十字路口”,民營銀行亟待找準發展定位謀求差異化發展。

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監管處罰力度加大

銀行業的強監管也逐步滲透到民營銀行中,8月13日,銀保監會深圳監管局對深圳前海微眾銀行(以下簡稱“微眾銀行”)發布了一則行政處罰信息。具體被罰事由是該行存在財務部門負責人未經核準履職長期未整改、向關系人發放信用貸款、組織員工經商辦企業、員工使用本行貸款購買股票及期貨等問題。微眾銀行被深圳監管局沒收違法所得29.1萬元,罰款200萬元,這也是微眾銀行首次受到監管處罰。

公開資料顯示,微眾銀行是國內首家開業的民營銀行,由騰訊、百業源和立業等多家知名企業發起設立,于2014年12月獲得由深圳銀監局頒發的金融許可證。近年來,微眾銀行因其較為靚麗的經營數據備受業內關注。從該行2018年年報數據來看,微眾銀行2018年業績表現優異,資產規模達到2200億元,比年初增長169%,營業收入首次突破百億,達到100.3億元,同比增長48.63%;凈利潤達到24.74億元,同比上漲70.85%。

對于收到罰單以及后續的整改問題,北京商報記者向該行進行采訪,微眾銀行方面表示不便回復。今年以來,監管對民營銀行的處罰力度明顯加強,除了微眾銀行外,5月20日,上海銀保監局連發3張罰單,對上海華瑞銀行合計罰款180萬元,作出處罰決定的日期為2019年5月10日。被處罰事由是源于2016年3月至2017年,該行對某客戶的授信集中度高于15%的法定上限;2016年7月,該行在發放某房地產開發貸款時,貸前調查不盡職;2016年8月、10月,該行部分同業投資資金違規用于股權增資,此外該行同業業務某交易對手未按名單制管理。

時間線拉長至2018年2月,天津金城銀行因同業投資投后管理失職、同業業務部分管理制度缺失、同業投資業務投向不審慎等問題被天津銀監局合計罰沒160萬元,這也是民營銀行首次被罰。

業績兩級分化明顯

自2014年5家民營銀行作為首批試點銀行獲批籌建算起,到目前已有5年時間。經歷了5年多的發展,民營銀行的業務逐漸步入正軌,然而新牌照的發放節奏已經大幅放緩。自2017年開始,民營銀行進入設立“冰凍期”,2017年和2018年兩年間無一家獲批籌建,民營銀行的陣營總數一直停留在17家。2019年5月由正邦集團有限公司發起設立的江西裕民銀行獲得銀保監會籌建批復,成為全國第18家、江西省首家獲批的民營銀行。

從業績指標來看,2018年多家民營銀行在資產規模、營業收入、凈利潤,都實現快速擴張,但整體來看,各家銀行資產規模差距較大。截至2018年末,總資產規模最大的是微眾銀行,達到2200億元,較2017年末增長169%,也是10家銀行中唯一一家總資產超過千億元的銀行,網商銀行以958.64億元的總資產規模位居榜眼;排名第三、四、五位的分別是富民銀行、華瑞銀行、新網銀行,總資產分別為370.2億元、362.6億元、323.71億元。華通銀行的總資產規模最小,為42.36億元,對比來看,微眾銀行與華通銀行資產規模相差近52倍。

除了資產規模,各家銀行在營業收入、利潤增速等方面也存在明顯差異。從業績指標來看,定位于互聯網銀行的微眾銀行、網商銀行和新網銀行處于領跑位置。其中,微眾銀行營業收入和凈利潤最高,并且遠超其他16家銀行,2018年該行營業收入和凈利潤分別為100.3億元和24.74億元,同比分別增長48.63%和70.85%。其次為網商銀行,該行營業收入和凈利潤分別為62.84億元和6.71億元;新網銀行以3.68億元的凈利潤排名第三,也是該行首次實現扭虧為盈。藍海銀行、中關村銀行、富民銀行、客商銀行、蘇寧銀行、振興銀行6家銀行凈利潤均在1億元以下。

另外,華通銀行和億聯銀行2018年凈利虧損,前者2018年虧損5038.88萬元,后者2018年虧損1.49億元。對民營銀行業績分化的原因,分析人士指出,戰略定位和業務重點的各有不同,導致各家民營銀行之間業績指標存在較大差異。

努力拓寬民營銀行負債來源

據北京商報記者不完全統計,在目前獲批開業的18家民營銀行中,已有10家出現過董事長或行長的變更,比例高達58.8%,高管頻頻變動的背后體現了民營銀行發展艱辛的境況,在銀行業都在謀求轉型的“十字路口”,民營銀行亟待找準發展定位。近日,銀保監會召開促進民營銀行健康發展建議提案座談會提到,將拿出切實可行的措施,不斷改進監管工作,推動民營銀行實現規范發展。

談及民營銀行未來的發展,中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼認為,應努力拓寬中小銀行負債來源,他表示,由于經營區域、機構網絡、產品創新受限較多,多數中小銀行負債來源狹窄。民營銀行至少在成立三年內無法發行金融債解決資金來源問題,多數民營銀行也無法發行大額存單。從結果上看,民營銀行等中小銀行負債規模受限較多,負債成本高企,影響其信貸投放能力和貸款定價,不利于服務實體經濟、服務民營和小微企業。建議修訂現行相關辦法,為中小銀行進入同業拆借市場開展流動性管理和通過發行金融債獲得資金來源提供便利,緩解中小銀行負債來源單一、負債成本偏高等問題。

北京科技大學經濟管理學院金融工程系教授劉澄在接受北京商報記者采訪時也指出,民營銀行應當確立科學發展方向,明確差異化發展戰略,發揮比較優勢,堅持特色經營,與現有商業銀行實現互補發展,民營銀行未來一定要走特色化、差異化的發展道路。在借助互聯網優勢的同時,還要學習借鑒傳統銀行的長處,既要有特色,也要有借鑒。

北京商報記者 孟凡霞 宋亦桐

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